一万块钱，可能只是很多人一个月的工资，在深圳，目前公布的最新社平工资是12964元/月。我来告诉你一个真实的例子这是一个叫保罗走丢了的网友发布的一张养老保险保单。保罗走丢了在1岁时，他的妈妈给他买了一份1万元的养老保险，合同约定，从他55岁开始领取养老金，一直到终身。90年代中，我们国家的一年期存款利率一度达到10%以上，所以在那个时候看，这份保险的吸引力依然不大。
如果告诉你花一万就能解决养老金问题，你会愿意吗？
一万块钱，可能只是很多人一个月的工资，在深圳，目前公布的最新社平工资是12964元/月。
还不到深圳人一个月的工资。
一万块钱，真的能做到吗？
我来告诉你一个真实的例子
这是一个叫保罗走丢了的网友发布的一张养老保险保单。
保罗走丢了在1岁时，他的妈妈给他买了一份1万元的养老保险，合同约定，从他55岁开始领取养老金，一直到终身。
他表示35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了，才存了1万元，退休金就够了吗？
我把图片放大给大家看：
这份养老保险缴费1万元，在该网友55岁时，每月可以领取养老金7095元。
也许有人会认为，才交1万元，怎么可能会有这么高的收益？
我算了一下，假设这位网友活到80岁，也就是可以领取25年，总共领取金额为212万8500元，翻了200多倍，这个收益率是多少呢？
经过专业工具测算，这个年化收益是8.75%。
是不是觉得很诧异，这个数据貌似不算太高，平时自己做点投资什么的也许能做到，但是为什么就没有积累那么多钱呢？
原因在于，这个8.75%是长久稳定收益，而你做投资的收益，有升有降，打平后，其实并没有多少，一年实现8.75%收益不难，难得是连续几十年每年都有8.75%。
还有一个问题就是保险会有这么高的收益吗？其实以前的保险是有的，甚至这个收益，在当时并不算高。
90年代中，我们国家的一年期存款利率一度达到10%以上，所以在那个时候看，这份保险的吸引力依然不大。
我存银行一年就能收益10%以上，而且钱第二年就能取出来，收益高流动性也好。
而存保险得存很多年才能达到8.75%，而且前几年还不能取，取了就有损失，收益没那么高，流动性也不好，所以大多数人都会选择收益高、流动性又强的。
其实这种现象跟今天的情况也差不多，其实如今利率下行，保险的收益其实已经比银行定存收益要好一些。
例如现如今很多银行的3年期定存利率大约在3%左右，一小部分银行的5年期利率还能做到4%。
深圳某银行网点打出4%利率横幅
保险市场上大热的增额终身寿险可以做到3.5%，而且存期会稍微长一点。
所以大多数储户还是觉得4%的定存，来得更实在，但是大多数人没有看明白的是，我们的银行利率其实是往下走的。
90年代中期，一年期定存利率10%以上，现在只有1.5%，随着经济的低迷，国家为了刺激经济活力，一方面会降低贷款利率让更多企业低成本融资，另一方面会降低存款利率让更多的钱去到市场上流通消费。
在不远的将来，也许我们国家也会步入西方国家那种负利率的环境。
2019年的创新经济论坛上，前央行行长周小川说过：中国可以尽量避免过快地进入负利率时代。
言下之意，进入负利率其实已经不可逆转，所有的货币政策，只是延缓这个过程，至于这个过程是多久？没人知道。
我们的一年期存款利率从10.98%降到1.5%，用了20年，从1.5%到0利率要多久，各位心里要有预期。
所以这个时候储蓄型保险的作用就体现出来了。
前面那个保罗走丢了那个例子，如果他妈妈当时选择把1万元存银行，第一年真的额可以享受到10%以上的利息收益，但是之后呢，利息越来越少，而且存银行还有个不稳定的因素，很可能哪天就取出来花了。
而存这份保险呢，就是在高利率的时候，就把利率给锁住了，当时的保险预定利率是8%左右，所以这份保单终身都必须需要按照8%左右的收益给到他。
所以，收益不是保险的优势，锁定利率才是保险的魅力所在。
如果在同样的时间想要获得同样的回报，收益率越低需要付出的本金就越多。
用一张图来解释会比较详细，如果想要在60岁时获取100万养老金，不同的收益率对应的本金是多少呢？
通过上图可以看到，如果想要在60岁时有100万的养老金，20年前8%利率的你只需要存1万就够（蓝色线）；今天3.5%的利率你需要存13万左右（橙色线）；而将来如果利率降到0.5%，那么你将需要存75万（灰色线）。
所以如果我们错过了20年前8%，那么我们今天就应该好好把握现在的3.5%，因为如果现在把握不住，将来利率降到1%、0.5%甚至0利率的时候，你同样会懊恼当年的今天错过3.5%的储蓄险，就如同现在很多人懊恼20多年前错过了8%的储蓄险一样。
如果担心一般储蓄险的时间太长会失去流动性，目前的增额终身寿险其实是个不错的选择。
目前市面上大多数的增额终身寿险，6-8年就能回本，并且有一些收益，这就给了我们两个选择，想要流动性，可以随时部分领取或者退保，想要收益可以继续存着。
目前的增额寿险确实有够火的，前几天中国经济周刊还做了专题报道。
但是这里还是要给大家提个醒，目前市面上新上市的增额寿险大多对于部分领取（减保）有20%的金额限制。
所以，选择产品的时候，要擦亮眼睛，从需求出发去配置产品。
好了今天的内容就分享到这里，对于保险配置有疑问欢迎给我留言。
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