按照养老金计算公式，养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金部分，是根据缴费指数和缴费年限领取一定比例的退休上年度社会平均工资。大多数人自己缴纳灵活就业人员保险，一般是按照60%的最低基数缴费。个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。实际上，退休以后养老金还会根据社会平均工资和物价增长情况年年进行调整。
我们的社会保险制度建立起来，实际上也没有太久的时间。1991年我国推动企业养老保险制度改革，率先建立了养老保险制度，后来陆续建立了医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险等制度。2011年7月1日我国实施了《社会保险法》予以全面规范。
随着2005年我国对于企业退休人员实施全国统一调整，企业退休人员的养老金水平快速上涨，现在已经达到了人均3000元左右。很多人认识到参加养老保险的好处后，想参加社保，却又发现年龄有些晚了。
参加养老保险42岁算不算晚呢？实际上也不算太晚。现在开始参加养老保险，养老保险缴费满15年才57岁。未来尽管会实施渐进式延迟退休年龄和提升领取养老金的最低缴费年限，但是预计领取养老金的时间不会晚于65岁。毕竟有关政策还没有出台并实施，一般会对于实施之前的人员有一定的过渡或者照顾政策，特别是延迟退休还有弹性实施的原则。
我们的人均预期寿命实际上是越来越长的。按照国家统计年鉴2019显示，2015年我国人均预期寿命为76.34岁，但是2017年已经达到了77.3岁，十四五期间我们还会再延长一岁，预计未来平均预期寿命能达到80岁以上了。平均预期寿命是当年新生儿在当时的生活和医疗水平条件下的预期寿命，现年已经42岁，实际上已经度过了很多风险，预期寿命加现在的年龄会比平均预期寿命要长不少。
如果我们缴纳20年的社会保险，养老金能领多少钱呢？我们现在的养老金计算公式是2005年国发38号文件确定的，设计的非常科学，综合考虑了缴费年限、缴费基数、社平工资、退休年龄等方面的多重因素，未来改变的概率极小。
按照养老金计算公式，养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
基础养老金部分，是根据缴费指数和缴费年限领取一定比例的退休上年度社会平均工资（也称为养老金计发基数）。
大多数人自己缴纳灵活就业人员保险，一般是按照60%的最低基数缴费。20年可以领取16%的退休上年度社会平均工资。如果是按照100%基数，可以领取20%。
假设未来20年后的养老金计发基数达到了2万元，16%的社平工资就能够领取3200元，这一水平不低。如果我们自己把钱攒到手里，形成不了这样高的养老金待遇。
个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。养老保险个人账户每年还会计算利息，近年来的记账利率一直在6%~8%以上，略低于社会平均工资增长率，但是远高于我们村银行的利息收入。
如果说相应的个人账户记账利率仅仅比社平工资增长率略低一些，退休个人账户养老金也能领取6%~8%的社平工资。按7%计算的话，每月也有1400元的个人账户养老金。
两部分相加是4600元。而现在缴费20年退休的老人养老金一般也就一千四五百元。这实际上也是我们养老保险待遇的优势，跟社会平均工资水平相挂钩。
实际上，退休以后养老金还会根据社会平均工资和物价增长情况年年进行调整。国家在调整的时候会适度照顾养老金降低的人群，对他们的调整比例略高一些，年龄大了以后国家也会照顾高龄人员。
除此以外，参保人去世以后，其遗属还可以领取养老保险个人账户余额、丧葬补助金、抚恤金等待遇。
确实如果我们只是20年缴费，相对于缴费年限长、缴费基数高的老人，养老金待遇会低一些，但是对于自己养老还算过得去的。
